在老齡化、少子化新趨勢下，保險供給和需求的改變正推動行業(yè)進入新的周期。在這樣的背景下，保險行業(yè)如何穿越周期，實現(xiàn)長期高質(zhì)量發(fā)展？

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9月8日舉辦的外灘大會保險分論壇上，參會嘉賓就這一主題展開討論。綜合他們的觀點，保險行業(yè)穿越周期有兩大主要方向：一方面是應用數(shù)字科技深耕保險全流程服務，一方面是打通融合養(yǎng)老和醫(yī)療相關產(chǎn)業(yè)，構建智慧養(yǎng)老與醫(yī)療健康服務生態(tài)。

保險、醫(yī)養(yǎng)服務將深度融合

從需求側來看，老齡化、少子化拉動了養(yǎng)老保險市場的消費，帶來了新的市場機遇。國家衛(wèi)健委數(shù)據(jù)顯示，截至2022年底，全國60歲及以上老年人口達2.8億，占總人口的19.8%，即將進入中度老齡化階段。

泰康在線副總經(jīng)理方遠近在論壇上表示，中國正在加速進入長壽時代，居民財富保值增值的需求不斷增加，機會大于挑戰(zhàn)。據(jù)他介紹，國內(nèi)壽險行業(yè)正在改變傳統(tǒng)發(fā)展模式，轉型為保險+醫(yī)養(yǎng)模式。保險公司需打造“保險+資產(chǎn)+服務”商業(yè)閉環(huán)的模式，在產(chǎn)品形態(tài)上將傳統(tǒng)虛擬的保險與實體的醫(yī)養(yǎng)相結合，服務用戶全生命周期，打造“智慧醫(yī)養(yǎng)體系”，從而滿足長壽時代人們對長壽、健康、財富的需求。

另一方面，老齡化來臨對我國醫(yī)療保障體系也提出了新的挑戰(zhàn)。平安健康險總經(jīng)理朱勇表示，目前我國的醫(yī)療費用支出主要是政府主導，個人支付比例達到40%，而商業(yè)保險支付比例僅有7%。“從這個角度來看，目前大家對商業(yè)保險的認知、購買、使用還遠遠不夠，我國商業(yè)健康險還有非常大的發(fā)展?jié)摿Α?rdquo;朱勇表示。

如何激發(fā)商業(yè)健康險的發(fā)展?jié)摿?？朱勇表示，從海外成熟市場來看，著名的凱撒模式及聯(lián)合健康模式盡管有所不同，但其共同的特征是保險支付和醫(yī)療服務、健康管理等服務的一體化。

事實上，上述模式中的管理式醫(yī)療概念在國內(nèi)保險業(yè)近年來已有大熱之勢，被多家險企追捧。不過，朱勇認為，完全照搬國際上的管理式醫(yī)療模式難免水土不服，需基于我國國情打造“中國式醫(yī)療健康服務生態(tài)”。在上述生態(tài)下，他認為，商業(yè)醫(yī)療險要持續(xù)做好“三個銜接”：第一，匹配國家醫(yī)保，做“多層次保障與醫(yī)療健康服務”；第二，配合主體醫(yī)院，做“多元化醫(yī)療服務”；第三，面向人民群眾，做“全周期健康管理”。

除了商業(yè)健康險，中再壽險產(chǎn)品開發(fā)部兼產(chǎn)融創(chuàng)新事業(yè)部負責人張楚認為，儲蓄型保險與醫(yī)養(yǎng)服務生態(tài)相結合也會成為人身險預定利率下調(diào)后，保險產(chǎn)品與其他金融工具形成差異性競爭的重要砝碼。

數(shù)字科技深耕保險服務全流程

面對人口紅利退減、保險代理人驟減、消費者多元化需求等新挑戰(zhàn)，保險行業(yè)也在積極升級服務，從聚焦銷售轉向深耕全流程服務，創(chuàng)造高質(zhì)量的服務體驗。

螞蟻保機構產(chǎn)品負責人方勇表示，保險行業(yè)理解門檻高、保障條款專業(yè)，數(shù)字科技的深入應用，正在讓保險產(chǎn)品和信息更透明更易懂，帶來透明可靠、智能專業(yè)的體驗。

方勇稱，以螞蟻保的科技應用為例，圖計算、綠色計算、隱私計算、區(qū)塊鏈等五大根基技術之上，可以發(fā)展出語言力、支持力和專業(yè)力，即交互認知能力、保險專業(yè)支持能力以及模型處理能力。在這些能力的助力下，科技可以支持較為復雜的住院理賠環(huán)節(jié)的全智能交互，為不同環(huán)節(jié)和應用實現(xiàn)30%~70%左右的提效。“在科技加持下，能夠幫用戶更高效的去選擇合適的產(chǎn)品，進行快速理賠，同時也可以更高效地協(xié)助用戶解決在整個過程中所遇到的問題。”

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