“9月底沖沖沖，可提前預(yù)定。”6月底的攬儲(chǔ)大戰(zhàn)剛剛結(jié)束，在部分社交平臺(tái)上已有資金掮客開始在為新的節(jié)點(diǎn)提前準(zhǔn)備。

這位掮客告訴記者，通常季末、月末考核前一天，資金的價(jià)格可以高達(dá)“萬15”，即1萬元1天補(bǔ)貼1500元，平常則基本在“萬1”以下，即1萬元可獲得100元，50萬元起受理。

近階段，隨著存款利息不斷調(diào)降，銀行攬儲(chǔ)壓力逐漸加大。恰逢6月底銀行季末業(yè)績(jī)考核時(shí)點(diǎn)，那些游走于銀行、存款方之間的資金掮客開始活躍。除存款以外，養(yǎng)老金賬戶、數(shù)字人民幣注冊(cè)等各類待完成指標(biāo)成為了掮客們新的生意，在一些網(wǎng)購平臺(tái)上明碼標(biāo)價(jià)“出售”。而在掮客助推背后，隱藏諸多風(fēng)險(xiǎn)。

(相關(guān)資料圖)

資金掮客季末奔忙

“來資金，萬10”、“個(gè)人200～300萬，尋銀行有緣人”……每個(gè)月最后10天的晚上7點(diǎn)是大明（化名）例行的發(fā)帖時(shí)間。在各大社交平臺(tái)上，大明自稱有銀行客戶經(jīng)理、銀行業(yè)務(wù)辦理專員等多重身份，但實(shí)際上他是一名游走于銀行、個(gè)人、企業(yè)間的資金掮客。

一般而言，季度末是銀行沖存款的關(guān)鍵時(shí)期，也是存款貼息最高、資金掮客最活躍的時(shí)候。大明稱，最常見的是客戶在6月30日轉(zhuǎn)入，7月1日轉(zhuǎn)出，存入100萬元，利息在1000元～2000元之間。除這種存款“一日游”模式外，部分銀行網(wǎng)點(diǎn)為了防止存款沖量跡象過于明顯，會(huì)設(shè)置時(shí)間段，例如設(shè)置6月30日～7月4日需要1000萬元資金等，利息也相應(yīng)進(jìn)行分檔標(biāo)價(jià)。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，銀行的貼息存款有多種類型。根據(jù)實(shí)際支付貼息的主體劃分，貼息存款又可以分為由銀行方支付貼息的貼息存款和由用款方（融資方）支付貼息的貼息存款兩類，兩者的核心區(qū)別在于是否涉及銀行的授信業(yè)務(wù)。而在月末、季末等考核節(jié)點(diǎn)，一般是銀行方支付貼息的貼息存款，主要目的是為了存款沖量。

第一財(cái)經(jīng)記者分別以儲(chǔ)戶、銀行身份咨詢了多位長(zhǎng)期做銀行方貼息存款的資金掮客。他們操作流程基本類似，儲(chǔ)戶需要在綁定銀行I類卡后，開通II類卡進(jìn)行資金流轉(zhuǎn)，開戶時(shí)需要填寫指定支行代碼。考核完成后，儲(chǔ)戶可以選擇轉(zhuǎn)出資金、銷戶。銀行端則只需要提供相應(yīng)的開戶代碼、貼息金額、時(shí)間即可，中介會(huì)幫忙在各渠道尋找“銀主”。銀行會(huì)將貼息返利打包給資金掮客，由掮客再分給客戶。

不過，相較于往年，今年資金掮客有了新變化。田亮（化名）是某國(guó)有大行的客戶經(jīng)理，往年在季度末考核前一周就頻繁接到各類“銀行存款沖量”的推銷電話，今年卻略顯冷清。而在往年存款壓力大時(shí)，最高能到“萬30”（即100萬元每天3000元利息），今年因?yàn)槭袌?chǎng)整體降息，高峰節(jié)點(diǎn)普遍行情都在“萬10”（即100萬元每天1000元利息）上下。“資金掮客在這中間輾轉(zhuǎn)騰挪的空間小了不少。”

大明也坦言，由于銀行端控制成本，今年貼息不高，一些有大額資金儲(chǔ)戶的銀行也興趣不大。不少同行正通過社交平臺(tái)、網(wǎng)購平臺(tái)挖掘新“銀主”、“銀行人”，開拓小單生意市場(chǎng)。

掮客們的新生意

KPI層層壓力下，除了有銀行網(wǎng)點(diǎn)“大手筆”貼息，也有部分銀行人為了完成KPI，自掏腰包“買”存款。

“我身上有200萬存款任務(wù)，完不成會(huì)扣3000元的績(jī)效。”廣東某城商行客戶經(jīng)理丁樂（化名）6月最后一周陷入焦慮，他上月末已經(jīng)“掛0”（即存款任務(wù)完成進(jìn)度為0），季末考核是他不得不全力以赴的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)。

丁樂最近開始密集在某社交平臺(tái)聯(lián)系客戶，通過“月末沖存款50萬，僅存1晚個(gè)人補(bǔ)貼400元”、“比大行利率更劃算，月末最后利率高地，有額外補(bǔ)貼”等“打廣告”做最后努力。最終，他完成了業(yè)績(jī)指標(biāo)，但下發(fā)的獎(jiǎng)勵(lì)與其付出的成本幾乎差不多。

除存款外，銀行考核節(jié)點(diǎn)上，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶、數(shù)字人民幣推廣等也成為掮客們的新生意。在某購物平臺(tái)上，第一財(cái)經(jīng)記者看到有不少寫有個(gè)人養(yǎng)老金開戶任務(wù)、完成指標(biāo)的購物商品。以其中月銷量最高的網(wǎng)店為例，該店已經(jīng)形成較為系統(tǒng)的運(yùn)營(yíng)模式。店主告訴記者，目前廣州國(guó)有大行個(gè)人養(yǎng)老金賬戶開設(shè)基本在120元/人左右，可以提供后臺(tái)數(shù)據(jù)截圖，3～5天內(nèi)完成。甚至還有推薦優(yōu)惠，如果推薦1個(gè)同事可以免費(fèi)贈(zèng)送1個(gè)開戶。

相較于個(gè)人養(yǎng)老金賬戶浮動(dòng)報(bào)價(jià)的模式，數(shù)字人民幣推廣則明碼標(biāo)價(jià)。部分網(wǎng)店直接寫明所有銀行8元/戶，一戶起接。

丁樂也曾經(jīng)在相關(guān)渠道購買過類似產(chǎn)品，在他看來，這是不得已的“下策”，也是內(nèi)卷指標(biāo)下衍生出的畸形產(chǎn)業(yè)。“一旦周圍有同事買了指標(biāo)，完成速度變快，上級(jí)就會(huì)默認(rèn)這一指標(biāo)是合理的。”更令人擔(dān)憂的是，不少業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，“買業(yè)績(jī)”雖然可以解決員工的燃眉之急，但花錢買來的客戶有極大可能會(huì)變成銀行的無效業(yè)績(jī)。“重拉新、輕留存”的業(yè)務(wù)模式也導(dǎo)致在個(gè)人養(yǎng)老金賬戶、數(shù)字人民幣等領(lǐng)域沉積大量沉睡賬戶，造成資源浪費(fèi)。

監(jiān)管持續(xù)關(guān)注

為何資金掮客屢禁不止？第一財(cái)經(jīng)記者采訪了解，這或與長(zhǎng)期以來業(yè)績(jī)指標(biāo)過高，掮客操作具有隱蔽性有關(guān)。

一方面，今年以來，銀行存款利率一降再降。銀行攬儲(chǔ)難度加大的同時(shí)，不少銀行業(yè)績(jī)指標(biāo)沒有明顯下調(diào)。丁樂告訴記者，尤其是他所在的城商行，正抓住大行調(diào)降利率的窗口期，利用利率差抓緊攬儲(chǔ)。而另一家國(guó)有大行客戶經(jīng)理告訴記者，雖然今年KPI任務(wù)和往年相比沒有較大變化，但是降息以后攬儲(chǔ)難度確實(shí)加大。對(duì)于眾多銀行人而言，內(nèi)卷攬存成為降息潮下的第一道“難關(guān)”。

另一方面，資金掮客行為具有隱蔽性。一名業(yè)內(nèi)人士稱，目前資金掮客撮合的存款沖量在明面上操作都與正常存款沒有區(qū)別，在技術(shù)層面難以實(shí)時(shí)、精準(zhǔn)監(jiān)控此類行為。

實(shí)際上，在資金掮客聯(lián)接供需雙方的背后，潛藏著諸多風(fēng)險(xiǎn)。

從銀行端來看，掮客介入后，銀行內(nèi)卷貼息存款變相拉高了存款成本，本就岌岌可危的凈息差進(jìn)一步承壓。根據(jù)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的數(shù)據(jù)，2023年一季度，銀行業(yè)凈息差僅為1.74%，較2022年四季度下降0.17個(gè)百分點(diǎn)。

此外，銀行人內(nèi)部貼息沖指標(biāo)并不合規(guī)。根據(jù)原銀保監(jiān)會(huì)辦公廳發(fā)布的《關(guān)于持續(xù)深入做好銀行機(jī)構(gòu)“內(nèi)控合規(guī)管理建設(shè)年”有關(guān)工作的通知》，要強(qiáng)化員工勞動(dòng)合同管理，嚴(yán)厲打擊參與民間借貸、非法集資、充當(dāng)資金掮客、經(jīng)商辦企業(yè)等行為。針對(duì)重要崗位關(guān)鍵人員，要豐富監(jiān)測(cè)手段，建立更為嚴(yán)格的異常行為排查機(jī)制，對(duì)有章不循、違規(guī)操作的要嚴(yán)肅處理，提升從業(yè)人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和規(guī)矩意識(shí)。

監(jiān)管也在持續(xù)關(guān)注，根據(jù)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局官網(wǎng)發(fā)布的行政處罰信息，浙江浦江農(nóng)商行因存在績(jī)效考核不合理導(dǎo)致部分基層網(wǎng)點(diǎn)存款“沖時(shí)點(diǎn)”等行為，合計(jì)被罰160萬元；廣西銀保監(jiān)局近期也強(qiáng)調(diào)將督促銀行將員工違規(guī)與中介合作作為年度重點(diǎn)工作任務(wù)進(jìn)行排查，在績(jī)效考核、貸款“三查”、員工管理、第三方合作等方面完善機(jī)制、優(yōu)化流程，堅(jiān)決杜絕“唯指標(biāo)論”和粗放式發(fā)展。

從儲(chǔ)戶和資金掮客角度來看，也有潛在風(fēng)險(xiǎn)。“貼息存款沒有絕對(duì)的安全。”一名資深律師表示，此前也出現(xiàn)過銀行工作人員與資金掮客合謀，借“陽光貼息”存款名義讓客戶設(shè)置指定密碼、封存存單，借機(jī)轉(zhuǎn)移資金的案例，儲(chǔ)戶需要預(yù)防”非陽光貼息“的情況，警惕存款資金進(jìn)入他人賬戶。

所謂“陽光貼息”，即銀行與符合貸款條件的企業(yè)合作，讓貸款企業(yè)拉存款并對(duì)儲(chǔ)戶貼息；而對(duì)不符合貸款條件的企業(yè)，通過資金掮客拉存款與銀行合作，并給儲(chǔ)戶貼息的，即是“非陽光貼息”。

上述律師進(jìn)一步解釋，銀行方支付貼息的貼息存款業(yè)務(wù)不涉及銀行的授信業(yè)務(wù)，本質(zhì)上是銀行的工作人員為了完成存款任務(wù)、考核指標(biāo)等，在市場(chǎng)上“購買”存款。“陽光貼息”存款業(yè)務(wù)在行政法規(guī)、部門規(guī)章上涉及金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行違規(guī)。而在實(shí)際操作過程中，由于“非陽光貼息”存款業(yè)務(wù)本質(zhì)上是不符合貸款條件的借款人從銀行融資，借用“陽光貼息”存款業(yè)務(wù)的形式，背后隱藏著風(fēng)險(xiǎn)隱患。

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