新冠，可能是你了解百萬醫(yī)療險的一個契機。

近日有網(wǎng)友稱，因感染過新冠而被拒保。第一財經(jīng)記者從多個主流保險公司和線上保險平臺了解到，所謂的“被拒保”的現(xiàn)象并不僅僅針對新冠疾病，百萬醫(yī)療險的核保本來就非常嚴苛，任何身體的異常都有可能被拒絕投保，這是由該險種的本質(zhì)決定的。

第一財經(jīng)記者從眾安保險方面了解到，在“百萬醫(yī)療險”都有“健康告知”，當中就一直有關(guān)于相關(guān)疾病，也包括傳染病的告知選項，并不僅僅是針對新冠。

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一位眾安相關(guān)人士對第一財經(jīng)記者表示：“只要有新冠史就拒保的說法太絕對了，各家保險公司都不太會采取這種一刀切的做法，可能具體的措施會有所不同。”

第一財經(jīng)記者查閱關(guān)于“健康告知”的解釋，是指保險公司在接受客戶投保申請前，要求投保人確認的與健康因素有關(guān)的信息，以保證被保險人的真實情況符合保險公司承保風(fēng)險的要求，“健康告知”是保險公司進行保險費率厘定的重要基礎(chǔ)，是核保的重要工具，也是投保的重要環(huán)節(jié)。如果被保險人的身體情況不符合投保時的“健康告知”的內(nèi)容，就無法購買百萬醫(yī)療險產(chǎn)品。

“如果接受具有嚴重健康風(fēng)險的人群投保，那么發(fā)病率、死亡率等都會大大增加，保險公司的賠付風(fēng)險也會相應(yīng)提升。”一位保險公司方面相關(guān)人士向第一財經(jīng)記者解釋稱，“但新冠是否能被視為嚴重健康風(fēng)險，這是因人而異的，有些人感染之后就會引起嚴重的疾病，有些人不會。”

針對有過新冠感染史是否會影響康復(fù)患者對重疾和醫(yī)療等健康險產(chǎn)品的投保，第一財經(jīng)記者進一步咨詢了相關(guān)保險公司。中宏保險方面人士向第一財經(jīng)記者回應(yīng)稱：“對于新冠無癥狀感染者或輕癥無肺部感染的客戶，一般待完全康復(fù)解除隔離后，即可接受投保；其他情況需結(jié)合客戶的病情嚴重程度，康復(fù)情況，基礎(chǔ)疾病等進行綜合評估。”

上述人士解釋稱，對于非重癥新冠客戶，完全康復(fù)超過一定時間（一般1-2月），無后遺癥或并發(fā)癥，便可正常承保；而對于重癥新冠客戶，一般指客戶有較嚴重的基礎(chǔ)疾病，需重癥監(jiān)護或需機械通氣等治療，一般需要觀察更長一點的時間，同時還要結(jié)合客戶后遺癥、合并癥、基礎(chǔ)疾病等情況綜合評估。

另據(jù)第一財經(jīng)記者了解，盡管不同健康險產(chǎn)品的“健康告知”是不一樣的，有的寬松，有的嚴格，但比較常見的“健康告知”包括是否從事高危職業(yè)、過去一年內(nèi)身體是否有異常、或者有沒有被保險公司拒保的經(jīng)歷等等。

針對“過去一年身體是否有異常”，資深保險行業(yè)人士陳冰（化名）對第一財經(jīng)記者表示：“如果得過新冠，肯定是應(yīng)該算在身體異常的范疇，哪怕是無癥狀感染，也應(yīng)該履行相關(guān)的告知義務(wù)，由保險公司派專人來評估新冠感染對身體的影響程度是否可以購買該保險產(chǎn)品。”

陳冰強調(diào)，不僅僅是新冠，投保人一年內(nèi)的體檢報告中顯示的任何異常，即便是非常細微的，例如身體的哪個部位出現(xiàn)一個小的結(jié)節(jié)，都會影響購買保險的資格。“你花了幾十塊或者幾百塊，想要獲得百萬元的賠付，這種上千倍的賠率保險公司不可能大量承擔，所以只能讓賠付的要求變得更嚴苛，在投保的時候，就先把門檻提高。”他告訴第一財經(jīng)記者。

他同時還指出，境內(nèi)外的保險產(chǎn)品在對待新冠這種疾病的時候可能會存在一定的差異。例如他有一名客戶就是在國外感染過新冠，但在對其身體狀況進行評估后認為沒有問題，仍然給他投保。“但這款保險產(chǎn)品為境外產(chǎn)品，價格也是相對較高的，國內(nèi)大量的百萬醫(yī)療險價格都非常便宜，投保人也基本抱著買個安心的心態(tài)，這種情況下，保險公司一定會更加謹慎地對待任何異常疾病，否則會導(dǎo)致過高的賠付額。”陳冰對第一財經(jīng)記者說道。

此外，第一財經(jīng)記者還了解到，曾經(jīng)感染過新冠的人購買上海醫(yī)保卡重疾險、滬惠保等醫(yī)保項目并不受影響。

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