節(jié)儉是一種美德，可現(xiàn)在正在有人為它表示擔(dān)心。

中國(guó)人民銀行公布的數(shù)據(jù)顯示，2022年人民幣存款增加26.26萬(wàn)億元，同比多增6.59萬(wàn)億元。其中，儲(chǔ)戶存款增加17.84萬(wàn)億元，這與2021年全年的水平相比，多增了7.94萬(wàn)億元。

暢銷書(shū)《慢慢變富：讓人生更富有的金錢與工作法則》的作者松浦彌太郎信奉，“金錢在于流動(dòng)”?？稍谥袊?guó)，現(xiàn)狀是越來(lái)越多的人選擇把錢存入銀行。

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更令人關(guān)注的是年輕人的選擇。2021年，一項(xiàng)超2萬(wàn)名受訪者參與的調(diào)查顯示，養(yǎng)老儲(chǔ)備日漸受到中國(guó)年輕一代（18-34歲）的重視，儲(chǔ)蓄率創(chuàng)下2018年以來(lái)的新高。其中，76%的年輕一代表示，增加儲(chǔ)蓄的原因在于“增加應(yīng)急儲(chǔ)備”。

就像松浦彌太郎說(shuō)的，“攢錢比花錢更容易。畢竟花錢的方法有很多，但攢錢的方法就只有一個(gè)，那就是‘少花錢’。”這些年輕人還為此創(chuàng)造了“無(wú)痛攢錢”的方法，以每次攢錢數(shù)小、周期短、目標(biāo)小為特點(diǎn)，在不知不覺(jué)中，實(shí)現(xiàn)痛感極低的攢錢計(jì)劃。

“超前消費(fèi)無(wú)法抵抗未知風(fēng)險(xiǎn)”

30歲的莫星就是儲(chǔ)蓄大軍中的一位年輕人。如果用“0”來(lái)標(biāo)注大多數(shù)人存款的起點(diǎn)，那么莫星的位置在“負(fù)6萬(wàn)元”。

她花了近2年時(shí)間，才在去年還清全部負(fù)債，其間，她換了3份工作。

“你永遠(yuǎn)不知道未來(lái)會(huì)發(fā)生什么，攢錢真的很重要?！?022年5月10日，當(dāng)莫星還清負(fù)債后，她在社交媒體上發(fā)帖留念。

這筆負(fù)債最初發(fā)生在莫星大學(xué)畢業(yè)前。那時(shí)，忙于秋招實(shí)習(xí)的莫星不好意思向父母開(kāi)口借錢，用助學(xué)貸款和從“借唄”借出的錢租房、購(gòu)物等。2019年11月，沒(méi)找到滿意工作的莫星選擇買入一項(xiàng)2.5萬(wàn)元的“保offer計(jì)劃”課程，“豁出去也要試一試”，這筆錢成為負(fù)債中的大頭。

后來(lái)，莫星入職了上海一家銀行的信貸部門，這份工作的收入大部分和業(yè)績(jī)提成掛鉤，她覺(jué)得自己“初入社會(huì)又人生地不熟”，可能很難完成任務(wù)，每月5000多元的基本工資更讓她覺(jué)得還清負(fù)債遙遙無(wú)期。此時(shí)，她的貸款本金加利息已累積到了6萬(wàn)元。

2021年6月，莫星跳槽到一家房地產(chǎn)中介公司，保證了每月至少1萬(wàn)元的收入。可是，市場(chǎng)的變化令她始料不及。到了10月，公司開(kāi)始裁員，還沒(méi)轉(zhuǎn)正的她終是沒(méi)躲過(guò)去。

“現(xiàn)在想想，如果當(dāng)時(shí)不是被那6萬(wàn)元困擾，就不會(huì)只計(jì)較收入，忽略了銀行那份工作長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看的好處?！蹦且庾R(shí)到工作穩(wěn)定和福利保障的重要性。

她把所有的東西重新分門別類整理出清單，不是必需品就絕不購(gòu)買，為了防止自己抵不住誘惑，她還卸載了購(gòu)物App，“沒(méi)有了就不會(huì)刷了，不刷就不會(huì)心動(dòng)”。在還清欠款后，莫星還注銷了信用卡和“花唄”，她決定“不超前消費(fèi)，只用余額來(lái)生活”。

在房地產(chǎn)公司工作的張小雨也開(kāi)始學(xué)會(huì)精打細(xì)算生活。2020年年初，她和老公在杭州買了房，那一年，她還當(dāng)上了媽媽。背著貸款和養(yǎng)娃“兩座大山”，她覺(jué)得任何風(fēng)險(xiǎn)都是不可承受的。

張小雨的老公在一家互聯(lián)網(wǎng)公司工作，一家的收入大部分系于老公的工作。這幾年的行業(yè)內(nèi)一些公司在裁員，讓她更沒(méi)有安全感，想要有更多的存款。“會(huì)擔(dān)心第二天醒來(lái)老公收到裁員通知，然后就反復(fù)查看存款上的數(shù)字，盤(pán)算能維持幾個(gè)月的開(kāi)銷，可以給自己多久的緩沖期?！?/p>

這些行為的背后共同指向近些年居民的行為邏輯——風(fēng)險(xiǎn)厭惡。在經(jīng)濟(jì)學(xué)界，有學(xué)者甚至用“超額儲(chǔ)蓄”來(lái)形容如今中國(guó)的高額儲(chǔ)蓄現(xiàn)象。

中國(guó)人民大學(xué)研究生院常務(wù)副院長(zhǎng)陳彥斌認(rèn)為，2022年出現(xiàn)的居民“超額儲(chǔ)蓄”現(xiàn)象，主要源于居民消費(fèi)意愿下降導(dǎo)致的儲(chǔ)蓄被動(dòng)上升。他向中青報(bào)·中青網(wǎng)記者提到了三方面原因，包括在疫情的沖擊下，線下消費(fèi)場(chǎng)景受到較大程度的制約；受房地產(chǎn)市場(chǎng)景氣度下滑以及銀行理財(cái)產(chǎn)品收益下降等因素影響，居民部門減少了購(gòu)房和理財(cái)?shù)韧顿Y性支出，從而進(jìn)一步增加了儲(chǔ)蓄規(guī)模。

但最重要的是，“受疫情等因素影響，居民收入不確定性增加，對(duì)未來(lái)經(jīng)濟(jì)走勢(shì)的預(yù)期轉(zhuǎn)弱，從而導(dǎo)致預(yù)防性儲(chǔ)蓄上升并引發(fā)‘超額儲(chǔ)蓄’?！边@位學(xué)者表示。

“超額儲(chǔ)蓄”能否轉(zhuǎn)化為消費(fèi)

如果拉長(zhǎng)時(shí)間線來(lái)看，“超額儲(chǔ)蓄”的狀況或許有更深層的原因。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，我國(guó)居民長(zhǎng)期以來(lái)有著較為強(qiáng)烈的儲(chǔ)蓄習(xí)慣，老百姓愛(ài)存錢，儲(chǔ)蓄率一直相對(duì)較高，居民存款占人民幣存款的比例在1995年第三季度達(dá)到最高的60.4%。但隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展、居民投資理財(cái)意識(shí)增強(qiáng)、金融產(chǎn)品供給豐富，居民儲(chǔ)蓄意愿有所下降，2017年年底居民存款占人民幣存款的比例下降到39.2%。

2018年成了一個(gè)轉(zhuǎn)折點(diǎn)，此后國(guó)人的儲(chǔ)蓄率又開(kāi)始回升，到2022年一季度已經(jīng)達(dá)到45.4%。董希淼認(rèn)為，這表明居民存款快速增長(zhǎng)和占比提高初步呈現(xiàn)長(zhǎng)期化趨勢(shì)。

陳彥斌表示，這幾年居民儲(chǔ)蓄意愿增強(qiáng)是疫情沖擊等階段性原因和收入分配結(jié)構(gòu)失衡等深層次原因共同作用的結(jié)果，完善收入分配制度，扭轉(zhuǎn)收入分配失衡的局面，切實(shí)提高中低收入群體的收入水平至關(guān)重要。

針對(duì)“超額儲(chǔ)蓄”現(xiàn)象，不少學(xué)者建議要把“超額儲(chǔ)蓄”有效轉(zhuǎn)化為消費(fèi)。經(jīng)濟(jì)學(xué)家、萬(wàn)博新經(jīng)濟(jì)研究院院長(zhǎng)滕泰對(duì)此表示，“中國(guó)的消費(fèi)不振，不能光惦記老百姓的錢”。

他列出了一組數(shù)據(jù)：2022年，中國(guó)的國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）為121.02萬(wàn)億元，全國(guó)居民人均可支配收入是36883元，那么全國(guó)居民的可支配收入總額在52萬(wàn)億元左右，占GDP比重為43%?！斑@個(gè)比例在美國(guó)是80%以上、印度、越南等發(fā)展中國(guó)家也超過(guò)70%，即使是歐洲很多高福利國(guó)家也在65%左右，中國(guó)的消費(fèi)不振，核心原因是居民收入增速在放緩，居民收入占GDP的比重過(guò)低。”

“促消費(fèi)關(guān)鍵要從收入端發(fā)力，提高居民可支配收入，讓大家有錢可花。”滕泰說(shuō)。

事實(shí)上，很多年輕人的消費(fèi)觀也證明了這一點(diǎn)。如果說(shuō)老一輩的人攢錢是在為未來(lái)做打算，那很多90后、00后攢錢很大程度上只是為了將來(lái)能更好地花錢。他們將不同的“無(wú)痛攢錢”方式命名為“公主存錢法”“365天存錢法”“木魚(yú)存錢法”……存夠了一定金額后再去消費(fèi)。

“存錢需要一種儀式感?！痹卺t(yī)藥行業(yè)工作的白雯欣今年計(jì)劃存款5萬(wàn)元，她制作了一個(gè)“存錢計(jì)劃（2023）”電子表格，分設(shè)了36單存錢計(jì)劃、52周存款。

每個(gè)月工資到賬后，白雯欣先拿出3000元，分別以一年期、兩年期、三年期各存入銀行1000元，記錄存入時(shí)間和到期時(shí)間，一年存入定期3.6萬(wàn)元，剩下的1.4萬(wàn)元，用“52周存錢法”，方法很簡(jiǎn)單：一年52周，每周遞存10元。第1周存10元，第2周存20元……到第52周存520元。堅(jiān)持一年，她就能攢下13780元。

存款上的數(shù)字，對(duì)白雯欣來(lái)說(shuō)意味著成長(zhǎng)。“我現(xiàn)在是在過(guò)日子，而不是小孩子了”，在她看來(lái)，有計(jì)劃的生活才是過(guò)日子，存錢，就是在經(jīng)濟(jì)方面的計(jì)劃。

為了更好地經(jīng)營(yíng)自己的生活，張小雨也在琢磨如何把日子過(guò)得“又好又省”。她幾乎已經(jīng)不去實(shí)體店買衣服，家里的用品也多是網(wǎng)購(gòu)，有些不急需的商品，她會(huì)等到店家搞促銷的日子再一起買。去年“雙11”前，她提前一個(gè)多月就開(kāi)始挑選商品，多方比價(jià)，算好優(yōu)惠券疊加，連付款方式的優(yōu)惠都考慮得清清楚楚。

今年春節(jié)前，莫星實(shí)現(xiàn)了自己的第一個(gè)5萬(wàn)元存款目標(biāo)。過(guò)年期間，她用這筆錢給父母安排了婚紗照拍攝和全身體檢，一個(gè)假期下來(lái)，她的余額又回到4位數(shù)。但能讓父母開(kāi)心，她一點(diǎn)也不覺(jué)得心疼，“都是該花的，而且能用我存下的錢，其實(shí)挺有成就感的。”

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