近期，中國銀行保險監(jiān)督管理委員會發(fā)布《關(guān)于加強產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同復(fù)工復(fù)產(chǎn)金融服務(wù)的通知》，多次提及以科技手段提升產(chǎn)業(yè)鏈在線金融服務(wù)水平，為企業(yè)提供方便快捷的供應(yīng)鏈融資服務(wù)，并對供應(yīng)鏈金融應(yīng)收賬款質(zhì)押融資、訂單融資、保險增信等融資方式進行了明確的指引和要求。

隨著疫情防控形勢持續(xù)向好，如何利用科技手段，如大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)，加大金融服務(wù)實體經(jīng)濟力度，為產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)提供高效便捷的金融解決方案，進一步推動產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同復(fù)工復(fù)產(chǎn)，也成為目前備受關(guān)注的問題。

產(chǎn)業(yè)鏈金融具有明顯優(yōu)勢

何為產(chǎn)業(yè)鏈金融?通俗的來說，產(chǎn)業(yè)鏈金融指金融機構(gòu)以產(chǎn)業(yè)鏈中的核心企業(yè)為依托，針對產(chǎn)業(yè)鏈上下游的各個環(huán)節(jié)，設(shè)計個性化、標(biāo)準(zhǔn)化的金融服務(wù)產(chǎn)品，以為產(chǎn)業(yè)鏈上所有企業(yè)提供綜合解決方案的一種服務(wù)模式。

近年來，以市場規(guī)模為基礎(chǔ)，在金融監(jiān)管政策、技術(shù)變革與市場競爭等多維因素驅(qū)動下，金融機構(gòu)利用科技手段在線提供產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)的業(yè)務(wù)布局和實踐不斷加速。尤其在復(fù)工復(fù)產(chǎn)的大形勢下，對金融機構(gòu)非接觸式服務(wù)能力、數(shù)字化金融服務(wù)應(yīng)用覆蓋面、全流程業(yè)務(wù)辦理模式以及應(yīng)急處置能力提出了更高要求。此時利用科技手段進行產(chǎn)業(yè)鏈在線金融服務(wù)具有明顯優(yōu)勢：可以提高各方信息對稱性、降低產(chǎn)業(yè)鏈融資成本、提高產(chǎn)業(yè)鏈資金利用效率、提高融資響應(yīng)速度、促進產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)調(diào)發(fā)展、解決業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)中小企業(yè)融資問題。

目前，我們應(yīng)如何進一步利用科技手段提升產(chǎn)業(yè)鏈在線金融服務(wù)水平、切實為產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)提供金融解決方案?一方面，從具體技術(shù)手段視角來看，大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等均能在獲取信息、風(fēng)控、貸后管理等方面發(fā)揮作用，為在線產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)賦能。另一方面，我們可以通過金融機構(gòu)、科技公司、企業(yè)實體和監(jiān)管機構(gòu)等產(chǎn)業(yè)鏈金融相關(guān)主體的視角來探討如何加速金融科技的應(yīng)用并助力金融機構(gòu)快速實現(xiàn)數(shù)字化、線上化轉(zhuǎn)型。

云計算、區(qū)塊鏈等技術(shù)手段成效顯著

金融信息化進程將直接影響產(chǎn)業(yè)鏈金融的開展。通過建設(shè)高效的信息化產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)平臺，金融機構(gòu)可以掌握上下游企業(yè)存貨商品價值、庫存量變動、投入生產(chǎn)進度或銷售前景等情況的第一手資料。金融機構(gòu)雖然手握部分客戶資料和信息，但事實是，如何掌握最為重要的數(shù)據(jù)，并通過分析客戶信息數(shù)據(jù)、行為數(shù)據(jù)、財務(wù)數(shù)據(jù)等鎖定潛在客戶，借助行為定向、地域定向、內(nèi)容定向等方法實施產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)成為擺在眼前的難題。

而大數(shù)據(jù)和云計算技術(shù)可以幫助金融機構(gòu)獲取多渠道、多維度信息，對全產(chǎn)業(yè)鏈的企業(yè)財務(wù)情況、產(chǎn)業(yè)鏈的企業(yè)競爭力、供應(yīng)商關(guān)系、下游客戶關(guān)系進行交叉分析，最終支撐高效決策，提高產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)水平。除此之外，隨著產(chǎn)業(yè)鏈綜合服務(wù)平臺業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，金融機構(gòu)必須有效地甄別風(fēng)險、防范風(fēng)險和控制風(fēng)險。因此，風(fēng)險管理成為產(chǎn)業(yè)鏈金融穩(wěn)健發(fā)展至關(guān)重要的一環(huán)，對銀行的風(fēng)險評估體系提出了更高的要求，需要建立全新的風(fēng)險評估體系對產(chǎn)業(yè)鏈金融的融資企業(yè)進行綜合的風(fēng)險評估。利用大數(shù)據(jù)和云計算技術(shù)可以對所有的產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)大數(shù)據(jù)信息進行建模分析，可有效判斷即將貸款及現(xiàn)有客戶的產(chǎn)業(yè)鏈風(fēng)險，提高風(fēng)控效率。

區(qū)塊鏈的技術(shù)特征同樣與產(chǎn)業(yè)鏈金融系統(tǒng)的理念相吻合，使得區(qū)塊鏈有潛力成為未來產(chǎn)業(yè)鏈金融重要的技術(shù)解決方案之一。

一是區(qū)塊鏈技術(shù)和產(chǎn)業(yè)鏈金融系統(tǒng)都體現(xiàn)了去中心化的思想。區(qū)塊鏈系統(tǒng)去中心化的網(wǎng)絡(luò)中，每個節(jié)點都保存了區(qū)塊鏈的全部信息，不存在單獨的集中化的數(shù)據(jù)庫;產(chǎn)業(yè)鏈金融網(wǎng)絡(luò)中各個主體之間相互交易，交叉串聯(lián)形成了去中心化的貿(mào)易網(wǎng)絡(luò)。二是區(qū)塊鏈技術(shù)和產(chǎn)業(yè)鏈金融系統(tǒng)能夠促進建立公平公正的市場化體系。利用區(qū)塊鏈技術(shù)能夠建立公平公開的市場機制，無需第三方信任機制;產(chǎn)業(yè)鏈金融系統(tǒng)中強調(diào)建立開放的融資借貸交易市場，也將促進支付結(jié)算及其他多元化金融服務(wù)市場的形成。三是區(qū)塊鏈和產(chǎn)業(yè)鏈金融系統(tǒng)都具有合約智能化的趨勢。區(qū)塊鏈系統(tǒng)可以實現(xiàn)合同執(zhí)行的自動化和智能化：產(chǎn)業(yè)鏈金融系統(tǒng)中存在大量的貨物交易和融資交易，需要通過一系列的智能合約保證交易自動執(zhí)行。

金融機構(gòu)、科技公司需在多層面發(fā)力

對于金融機構(gòu)如商業(yè)銀行來說，要進一步加速金融科技的應(yīng)用，建議做到以下幾點。

一是商業(yè)銀行要借助大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)提升信息獲取和整合能力，通過獲得多渠道、多維度信息來支撐高效決策、提高風(fēng)控和貸后管理效率，助力產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)。二是要提升產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)科技水平，建立交易風(fēng)控模型，創(chuàng)新供應(yīng)鏈金融模式，探索創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)產(chǎn)品，研究開發(fā)服務(wù)電商平臺、物流等領(lǐng)域大型核心企業(yè)的金融產(chǎn)品。三是鼓勵并推動銀行在人工智能、區(qū)塊鏈等關(guān)鍵技術(shù)領(lǐng)域進行深入合作，通過引入現(xiàn)代智能化設(shè)備，對現(xiàn)有業(yè)務(wù)流程進行再造，依托金融科技和創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計，為客戶提供一站式金融服務(wù)，通過業(yè)務(wù)開放、數(shù)據(jù)開放、技術(shù)開放，支持合作方應(yīng)用場景的快速、便捷接入，實現(xiàn)客群、收入的規(guī)模化效應(yīng)。四是商業(yè)銀行也要加強與金融科技公司的合作，充分利用金融科技公司依托場景掌握大量客戶授權(quán)數(shù)據(jù)信息的能力，增量信貸資金、擴大金融覆蓋面、滿足更多的融資需求，提供更快捷、更便利、嵌入式的金融服務(wù)。

而對于科技公司來說，要進一步加速金融科技的應(yīng)用，需在監(jiān)管允許的框架內(nèi)提供金融服務(wù)，讓金融回歸服務(wù)實體經(jīng)濟的本源。專注于金融科技的科技公司應(yīng)及時響應(yīng)國家政策，通過技術(shù)賦能，積極創(chuàng)新服務(wù)方式，大力探索發(fā)展線上化、遠程、非接觸等客戶服務(wù)和業(yè)務(wù)開展模式，為復(fù)工復(fù)產(chǎn)所需金融服務(wù)提供新的保障手段。從實體經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)鏈的視角來看，建議企業(yè)實體應(yīng)該根據(jù)自身情況，積極探索基于金融科技的融資新模式、新手段，嘗試創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)產(chǎn)品，拓寬融資渠道。從政策支持層面來看，央行等監(jiān)管機構(gòu)要加大金融創(chuàng)新的支持，在審慎的原則下適當(dāng)放松政策約束，進一步推動金融機構(gòu)和科技公司在線供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的實現(xiàn)。

(作者：曲雙石 楊 望 曲雙石系中國人民大學(xué)國際貨幣研究所研究員，楊望系中國人民大學(xué)金融科技研究所高級研究員)

標(biāo)簽： 科技手段 在線金融服務(wù)水平