大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款迎來監(jiān)管新規(guī)。銀保監(jiān)會、中央網(wǎng)信辦、教育部、公安部、人民銀行近日聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款監(jiān)督管理工作的通知》(以下簡稱《通知》)，明確小額貸款公司不得向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款，未經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)不得為大學(xué)生提供信貸服務(wù)。
《通知》發(fā)布后，大學(xué)生群體有何反響?又有誰能滿足他們的合理信貸需求?業(yè)內(nèi)人士和大學(xué)生呼吁，規(guī)范校園信貸服務(wù)得在“堵偏門”的同時能夠“開正門”，別讓大學(xué)生的消費(fèi)剛需無處安放。
■五部委聯(lián)手
互聯(lián)網(wǎng)貸款不能進(jìn)校園
根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)，截至去年底，全國共有小額貸款公司7118家。
《通知》要求，對于已發(fā)放的大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款，小額貸款公司制定整改計劃，已放貸款原則上不進(jìn)行展期，逐步消化存量業(yè)務(wù)，嚴(yán)禁違規(guī)新增業(yè)務(wù);銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)也要加強(qiáng)排查，限期整改違規(guī)業(yè)務(wù)，嚴(yán)格落實風(fēng)險管理要求。
之前，假借各種名目和噱頭的部分違規(guī)平臺向大學(xué)生伸出黑手，高利貸陷阱、裸照抵押、暴力催收等觸目驚心的亂象向校園滲透。招聯(lián)金融首席研究員董希淼認(rèn)為，過去幾年，大學(xué)“校園貸”泛濫，“裸條貸”時有發(fā)生，加重了大學(xué)生債務(wù)負(fù)擔(dān)，擾亂了大學(xué)校園秩序，也在一定程度上積聚了金融風(fēng)險。
部分大學(xué)生養(yǎng)成了超前消費(fèi)的習(xí)慣，但金融知識的匱乏讓他們成為容易被“收割”的對象。銀保監(jiān)會等五部委有關(guān)部門負(fù)責(zé)人介紹，部分互聯(lián)網(wǎng)小額貸款機(jī)構(gòu)通過和科技公司合作，以大學(xué)校園為目標(biāo)，通過虛假、誘導(dǎo)性宣傳，發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款，誘導(dǎo)大學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)購物平臺上過度超前消費(fèi)，導(dǎo)致部分大學(xué)生陷入高額貸款陷阱，產(chǎn)生惡劣的社會影響。
《通知》發(fā)布后，多家平臺均表示不為在校大學(xué)生提供信貸服務(wù)，有大學(xué)生測試發(fā)現(xiàn)“花唄暫時無法開通”。度小滿金融信貸服務(wù)有錢花方面表示，嚴(yán)格禁止在校大學(xué)生使用有錢花借貸服務(wù)，在產(chǎn)品申請頁面和協(xié)議簽署前均設(shè)置了明確提示。
■大學(xué)生反應(yīng)
大部分支持少部分確有貸款需求
“大一下學(xué)期我就開始用花唄了。”在北京一家高校讀大四的小禾坦言，由于衣服、化妝品等開銷較大，生活費(fèi)有時不夠用，她在同學(xué)的推薦下開通了花唄，額度為3000元。用上了花唄后，她對平臺越來越依賴，每月都要用生活費(fèi)去補(bǔ)上個月的“窟窿”，她逐漸感覺自己的經(jīng)濟(jì)狀況陷入了“惡性循環(huán)”。半年前她果斷關(guān)閉了花唄：“我不想再困在花唄里了，對借貸平臺千萬不能產(chǎn)生依賴心理。”
和小禾一樣，北京某高校大三學(xué)生小周在大一就開始使用花唄了，他的額度為2000元，最近他主動調(diào)低了額度，“否則消費(fèi)時很容易沒節(jié)制”。主動下調(diào)額度的還有張祉欣，她認(rèn)為超前消費(fèi)很容易讓人失去理智，會增加不必要的開銷。
對于《通知》，很多大學(xué)生表示“大力支持”，也有網(wǎng)友認(rèn)為，大學(xué)生的合理小額貸款需求應(yīng)該得到滿足。
記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)如今的大學(xué)生對于信貸服務(wù)有著更高的要求。“我們有正當(dāng)消費(fèi)需求，消費(fèi)觀應(yīng)當(dāng)?shù)玫阶鹬亍?rdquo;大學(xué)生小陳希望學(xué)校可以適當(dāng)引入貸款機(jī)構(gòu)，合作制定優(yōu)惠貸款政策，增加貸款途徑，為大學(xué)生提供更簡單、更安全的借貸環(huán)境。學(xué)校還可以增設(shè)金融消費(fèi)相關(guān)課程，大學(xué)生可以學(xué)習(xí)合理使用貸款、辨識消費(fèi)陷阱等知識。
■解決之道
將研發(fā)規(guī)范大學(xué)生信貸產(chǎn)品
實際上，《通知》明確提出“滿足大學(xué)生合理的信貸需求”，要求各高校要配合銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有針對性地開發(fā)手續(xù)便捷、利率合理、風(fēng)險可控的高校助學(xué)、培訓(xùn)、創(chuàng)業(yè)等金融產(chǎn)品。也就是說，監(jiān)管層禁止小額貸款公司向大學(xué)生放款，但是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)將為有需求的大學(xué)生開發(fā)消費(fèi)貸產(chǎn)品。
不過記者多方咨詢獲悉，以最常見的銀行信用卡來說，大學(xué)生在辦理時依然存在諸多限制。“學(xué)生身份、信用狀況的核實手段不多，我們一般不為大學(xué)生辦理信用卡柜臺業(yè)務(wù)。”一家國有銀行網(wǎng)點負(fù)責(zé)人透露，只有在各大高校新生入學(xué)時才會集中去學(xué)校“擺攤兒”集體辦卡，額度較低，一般只有2000元。另一家國有銀行信用卡業(yè)務(wù)工作人員說，只和個別高校合作推出信用卡審批政策，學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)仍在測試階段。
■業(yè)內(nèi)建議
引導(dǎo)合理貸款 嚴(yán)防過度授信
大學(xué)生信貸瓶頸如何破?
招聯(lián)金融首席研究員董希淼坦言，《通知》總體偏嚴(yán)，金融機(jī)構(gòu)為減少潛在的政策風(fēng)險，可能會逐步放棄校園金融服務(wù)市場。他建議，《通知》對第二還款來源的落實流程應(yīng)適當(dāng)簡化。
中國銀行總行消費(fèi)金融部副總經(jīng)理趙勇認(rèn)為，商業(yè)銀行要在風(fēng)險可控的前提下，研發(fā)規(guī)范的大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品，在額度期限、利率定價等方面體現(xiàn)小額、短期、普惠特征，引導(dǎo)學(xué)生使用貸款進(jìn)行合理、有益的支出，嚴(yán)格防范過度授信。
除此之外，著力培育大學(xué)生的財商素養(yǎng)和守信意識、幫助其識別金融陷阱、做好自我保護(hù)也十分重要。北京某高校輔導(dǎo)員楊老師告訴記者，學(xué)校將開展金融知識宣傳教育、法律素養(yǎng)教育等活動，并建立安全管理與監(jiān)測機(jī)制，定期排查學(xué)生參與校園貸的情況，還將加強(qiáng)對廣大教師與輔導(dǎo)員隊伍在此方面的培訓(xùn)。
■風(fēng)險提示
識別不法分子套路 有需求找正規(guī)機(jī)構(gòu)
記者了解到，北京監(jiān)管部門就文件貫徹落實進(jìn)行了會商研究，后續(xù)還將督導(dǎo)相關(guān)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步加強(qiáng)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款相關(guān)工作。
要想遠(yuǎn)離不良校園貸、青春不負(fù)債，北京銀保監(jiān)局近日發(fā)布風(fēng)險提示稱，大學(xué)生應(yīng)及時準(zhǔn)確識別不法分子典型套路，包括“手機(jī)貸”“整容貸”等五花八門圈套、拋出低息低門檻誘餌、單方面制造違約等，凡是非正規(guī)金融服務(wù)都要遠(yuǎn)離，凡是有金融需求都要找正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。
“大學(xué)生不要超前消費(fèi)、過度消費(fèi)或從眾消費(fèi)，否則一旦資金斷流，就容易落入不良校園貸的圈套。”北京銀保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人建議，如果大學(xué)生不幸遭遇了不良校園貸，一定要尋求正確的救濟(jì)渠道，不要“以貸養(yǎng)貸”，更不要采取極端解決方式，積極保留證據(jù)，主動向公安、司法機(jī)關(guān)尋求幫助，借助法律手段維護(hù)自身權(quán)益。(記者 潘福達(dá))
