線上發(fā)起一鍵質(zhì)押融資，通過銀行系統(tǒng)校驗后，客戶只需要5-10分鐘，就能完成融資申請和驗證的全部環(huán)節(jié)，并直接提取到賬的貸款。這樣高效的流程，已經(jīng)在大宗商品貿(mào)易行業(yè)應(yīng)用。由于無法有效防范風(fēng)險，在大宗商品貿(mào)易融資場景中，銀行、企業(yè)都曾飽受困擾。如今，需求企業(yè)只需要一張區(qū)塊鏈電子倉單，就能輕松獲得融資。

【資料圖】

上述金融服務(wù)的提供者，是在持續(xù)深耕金融科技的平安銀行。運(yùn)用物聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)等前沿技術(shù)，平安銀行在數(shù)字化驅(qū)動的新型交易銀行策略指導(dǎo)下賦能供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，一舉打破了傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)模式，為上下游不同周期的企業(yè)，提供多元化的金融服務(wù)和方案，并進(jìn)一步助力企業(yè)經(jīng)營。今年年初，數(shù)字化驅(qū)動的新型交易銀行，與行業(yè)化驅(qū)動的現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)金融一起，成為該行對公業(yè)務(wù)“2341”戰(zhàn)略中的兩大賽道。后者的邏輯，是在深耕行業(yè)的基礎(chǔ)上，用商行+投行+投資的方式，為行業(yè)內(nèi)的實體企業(yè)提供綜合金融服務(wù)。而選擇賽道的標(biāo)準(zhǔn)，是首先要符合國家和經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢，并具有足夠的市場空間。通過這一策略，平安銀行旨在支持國家重大戰(zhàn)略、踐行金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)初衷，同時希望與行業(yè)、企業(yè)一道建設(shè)共贏的金融生態(tài)圈，形成自己差異化的業(yè)務(wù)模式和競爭優(yōu)勢。

數(shù)字化驅(qū)動的新型交易銀行

傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融時代，銀行監(jiān)管貨物的手段，是派客戶經(jīng)理現(xiàn)場驗貨、巡庫。但這套方法，難以實現(xiàn)有效監(jiān)管。“根本管不住，貨物什么時候被運(yùn)走了都不知道。”在大宗商品貿(mào)易耕耘多年的廈門象嶼速傳供應(yīng)鏈發(fā)展股份有限公司、象嶼智運(yùn)總經(jīng)理陳麗英對此深有體會。她介紹，傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融主要是線下模式，無法做到實時監(jiān)控，貨物監(jiān)管主要靠現(xiàn)場盤庫、巡庫，如果貨不在當(dāng)?shù)兀y行員工還要出差去看，不僅非常不方便，貨物安全也沒有保證。

“銀行不可能天天巡庫。人離開之后，怎么保證貨物有沒有變化？”陳麗英認(rèn)為，傳統(tǒng)大宗商品融資的主要難點，是如何確保貨權(quán)的唯一性并控貨。但線下操作的流程中，有關(guān)的貨物單據(jù)都是紙質(zhì)的，人工打印倉單蓋章后，同一批還能開出多份倉單，風(fēng)險由此產(chǎn)生。貨權(quán)無法控制是傳統(tǒng)倉單質(zhì)押的痛點，也制約大宗商品企業(yè)的發(fā)展。

對此，平安銀行總行交易銀行事業(yè)部副總裁鮑迪也十分認(rèn)同，他表示：“傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈金融模式，如果沒有應(yīng)用商品、交易、數(shù)據(jù)信用，難以滿足上下游企業(yè)多元化的融資需求，解決不了企業(yè)的融資難、融資貴問題。同時，線下操作成本比較高，效率比較低，流程和體驗也不好。此外，傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融主要解決企業(yè)融資需求，在企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型、經(jīng)營方面賦能比較少，難以滿足企業(yè)解決經(jīng)營難、經(jīng)營貴的問題。”

面對傳統(tǒng)模式的局限，平安銀行給出的解決方案，是升級供應(yīng)鏈金融模式，借助數(shù)字化、物聯(lián)網(wǎng)等科技手段，打造數(shù)字化驅(qū)動的新型交易銀行，對供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)進(jìn)行重塑。

早在2014年，該行已率先搭建并發(fā)布線上供應(yīng)鏈綜合服務(wù)平臺“橙e網(wǎng)”，實現(xiàn)供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)線上化，目前已經(jīng)過多年迭代優(yōu)化。2019年又啟動“星云物聯(lián)計劃”，與合作伙伴聯(lián)合發(fā)射衛(wèi)星，進(jìn)一步探索數(shù)字化創(chuàng)新。在此基礎(chǔ)上，該行還在場景化、生態(tài)化方面進(jìn)行了大量布局，通過嵌入場景，了解企業(yè)需求、提供個性化的服務(wù)，進(jìn)而與核心企業(yè)一起，共建供應(yīng)鏈金融服務(wù)生態(tài)。

“線上化是數(shù)字化的基礎(chǔ)，沒有線上化，供應(yīng)鏈金融只能在局部突破，很難實現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)。”鮑迪介紹道，“星云物聯(lián)計劃”在供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)中應(yīng)用的核心，是通過多維的海量數(shù)據(jù)，用數(shù)字信用填補(bǔ)抵質(zhì)押信用，進(jìn)而創(chuàng)新融資模式。平安銀行借助物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，對企業(yè)的生產(chǎn)、設(shè)備運(yùn)行、運(yùn)輸?shù)冉?jīng)營的各個環(huán)節(jié)，進(jìn)行全流程實時監(jiān)控，讓該行具有了為不同周期的企業(yè)提供差異化、全方位服務(wù)的能力。

這在與象嶼的合作中有明顯體現(xiàn)。平安銀行廈門分行行長林海彪表示，象嶼在全國有很多布局，希望能找到可以 “一家做全國”合作模式的銀行，平安銀行恰好有這樣的能力，因此雙方進(jìn)行了很多合作。

在合作過程中，為了解決大宗商品貨物監(jiān)管難題，平安銀行利用物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等數(shù)字技術(shù)，開發(fā)出一套業(yè)務(wù)系統(tǒng)，通過傳感器、電子圍欄、AI攝像頭等方式實時看貨，進(jìn)行數(shù)量和融資金額交叉驗證，并通過邏輯和規(guī)則自動預(yù)警大宗商品的異常信息。

而象嶼也在這方面進(jìn)行了大量投入，雙方的系統(tǒng)打通，能實現(xiàn)貨物全程監(jiān)控、把關(guān)的閉環(huán)運(yùn)作模式。根據(jù)陳麗英介紹，進(jìn)入該公司倉庫的每批貨物，都有唯一的識別碼，全程記錄從進(jìn)倉、到貨、入庫的整個過程，在此基礎(chǔ)上開具的區(qū)塊鏈倉單，具有唯一、不可篡改性。提貨時，提貨人與系統(tǒng)校驗符合，才能申請?zhí)嶝洝⒊鰩臁?提貨后，同一批貨物不能再開倉單。由于系統(tǒng)直連，通過象嶼的線上平臺，企業(yè)與銀行不到現(xiàn)場就能遠(yuǎn)程看貨，若貨物出現(xiàn)異動，象嶼與銀行智聯(lián)的物聯(lián)網(wǎng)平臺系統(tǒng)就會發(fā)出智能預(yù)警。

由于銀行降低了風(fēng)險，客戶需要資金時，基于區(qū)塊鏈電子倉單發(fā)起一鍵質(zhì)押融資，象嶼再把數(shù)據(jù)推送給銀行，銀行經(jīng)過系統(tǒng)校驗后，客戶完成融資申請和驗證，5-10分鐘就能完成全部環(huán)節(jié)，再直接線上提款。優(yōu)化后的流程也實現(xiàn)了核心企業(yè)、大宗商品、大宗交易數(shù)據(jù)三大信用合一。

據(jù)林海彪透露：“我們目前正在與象嶼一起，全力打造新型供應(yīng)鏈的線上貨押融資模式。”未來平安銀行希望繼續(xù)與象嶼深度合作，通過發(fā)揮綜合金融的優(yōu)勢，針對上下游不同階段企業(yè)的需求，提供從配套融資、保險，到債券承銷在內(nèi)的平安集團(tuán)一站式配套服務(wù)。

不僅如此，平安銀行經(jīng)過多年摸索，已經(jīng)積累了賬戶、數(shù)據(jù)、交易、開放四大優(yōu)勢，其中賬戶是基礎(chǔ)，數(shù)據(jù)是關(guān)鍵，交易是本源，開放是前提，通過不斷賦能供應(yīng)鏈金融服務(wù)，助力供應(yīng)鏈上下游企業(yè)發(fā)展、助力產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)字化升級。

深耕行業(yè)催生的產(chǎn)業(yè)金融聚變

2022年，湖北的一家半導(dǎo)體企業(yè)，在平安銀行武漢分行的引導(dǎo)下，通過低成本的長期權(quán)益性資金，完成了總規(guī)模高達(dá)120億元的融資。

作為熱門行業(yè)，半導(dǎo)體既是高科技行業(yè)，也是資金密集型行業(yè)。武漢金融控股（集團(tuán)）有限公司總經(jīng)理助理、湖北集成電路產(chǎn)業(yè)投資基金股份有限公司董事長程馳光說，從用途上來說，半導(dǎo)體企業(yè)的資金需求，與一般企業(yè)大體類似，主要可以分為三類。

其中，第一類也是最大的一類，是新建產(chǎn)能或產(chǎn)能擴(kuò)張的項目資本金，以及項目貸款資金需求；第二類是運(yùn)行開支，如流動資金需求；第三類是供應(yīng)鏈上下游企業(yè)的資金需求。

與其他行業(yè)不同，由于兼具成長性、研發(fā)投入大、回報周期長等特點，半導(dǎo)體行業(yè)不同階段的企業(yè)，資金需求不一樣。在初創(chuàng)階段，主要依靠天使投資募集資本金，成熟和穩(wěn)定期，則主要是銀行貸款、股權(quán)結(jié)合。發(fā)展到一定階段，可能通過IPO、再融資在資本市場融資。

這讓半導(dǎo)體企業(yè)的資金需求變得復(fù)雜。程馳光任職的公司，業(yè)務(wù)范圍就包括主要服務(wù)于半導(dǎo)體產(chǎn)業(yè)，投資湖北、武漢的半導(dǎo)體重點項目，扶持產(chǎn)業(yè)鏈上下游的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，投資周期從早期一直持續(xù)到中期，乃至后期的上市。因此，項目、資金需求是多元化的。

隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展，傳統(tǒng)的銀行融資產(chǎn)品，已經(jīng)不能完全滿足需要。

“之前與多家銀行都溝通合作過，也給平安銀行提出過深化項目合作新機(jī)制的一些要求，平安銀行響應(yīng)很快。依托平安集團(tuán)的綜合實力，提供了一攬子解決方案，拿出來的東西，有針對我們公司和服務(wù)的核心企業(yè)的，也有服務(wù)上下游供應(yīng)鏈企業(yè)的。”程馳光說，平安銀行提供的方案，既有信貸資金，也有保險資金。在合作方式上，有直接融資，也有銀基平臺的合作機(jī)制，能夠滿足企業(yè)目前階段的多元化資金需求。

“我們的優(yōu)勢在于有多樣化資金支持。”平安銀行武漢分行行長鄧紅說，基于綜合金融的全牌照優(yōu)勢，該行通過投行+商行的模式，為企業(yè)提供常規(guī)貸款、并購貸款表內(nèi)融資，也可以通過投行業(yè)務(wù)，調(diào)動銀基生態(tài)圈、證券、保險等資源，提供債券、股權(quán)、IPO等資本市場和直接融資，形成表內(nèi)+表外、投行+商行的綜合化融資。

平安銀行總行基礎(chǔ)設(shè)施金融事業(yè)部總裁兼投資銀行事業(yè)部副總裁宋卓說，因為運(yùn)用綜合金融優(yōu)勢，該行的對公業(yè)務(wù)，形成了商行+投行+投資的邏輯。三者之中，商業(yè)銀行最重要的抓手是客戶，負(fù)責(zé)交易結(jié)算、賬戶、傳統(tǒng)貸款等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)；投行更多的是要調(diào)動資源，除了表內(nèi)貸款，還直接與發(fā)債、股權(quán)融資、撮合業(yè)務(wù)等資本市場和直接融資掛鉤。而投資的范圍，也包括債券和股權(quán)市場。平安集團(tuán)4.5萬億元的保險資金，為該行的多元化金融服務(wù)奠定了良好基礎(chǔ)。

“商行+投行+投資，就是把商行的客戶，與投行的客戶、資源對接的撮合思維，再加上集團(tuán)的綜合金融優(yōu)勢。”宋卓說。對公業(yè)務(wù)的商行+投行+投資模式，離不開行業(yè)事業(yè)部對各自行業(yè)的深耕。目前，平安銀行總行設(shè)有六個行業(yè)事業(yè)部，主要任務(wù)是聚焦行業(yè)、深度研究行業(yè)，打造行業(yè)驅(qū)動下的現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)金融。

“我們每一個產(chǎn)品，每一項業(yè)務(wù)都是深耕行業(yè)，要了解客戶在行業(yè)里的發(fā)展階段、風(fēng)險特征，以及有沒有差異化、特色化的風(fēng)險緩釋手段，才能在這個領(lǐng)域推出有競爭力的產(chǎn)品。”宋卓說，幾乎每個客戶、項目，都是投行與行業(yè)事業(yè)部一起篩選、圈定的。

2022年，平安銀行并購業(yè)務(wù)規(guī)模525.21億元，余額穩(wěn)居千億達(dá)1065.31億元，較上年末增長29.2%。其中一個重要原因，就是投行和行業(yè)事業(yè)部深度綁定，共同組建隊伍，聚焦行業(yè)賽道，挖掘熱點場景，明確項目準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，支持一線獲客。同時，風(fēng)險團(tuán)隊也實現(xiàn)了風(fēng)險的前置，極大地提升了審批效率。

作為深耕行業(yè)的抓手，2022年，平安銀行還打造了客戶、產(chǎn)品、作戰(zhàn)三張地圖。帶著這三張地圖，在一年時間里，對30多家一級分行進(jìn)行了培訓(xùn)，形成建立了總分聯(lián)動、問題解決、風(fēng)險融合三套新機(jī)制。自上而下有名單制，事業(yè)部的市場風(fēng)險團(tuán)隊，可以直接向總行風(fēng)險團(tuán)隊提出授信方案，從而提高業(yè)務(wù)效率。

平安銀行解釋，客戶地圖實際上是對產(chǎn)業(yè)鏈的篩選，目的是優(yōu)化客戶。去年，行業(yè)事業(yè)部在18個產(chǎn)業(yè)鏈的基礎(chǔ)上，精選了104個行業(yè)，最終提出了650戶核心客戶。產(chǎn)品地圖要解決的是銀行產(chǎn)品服務(wù)因同質(zhì)化陷入價格戰(zhàn)、一線客戶經(jīng)理知識結(jié)構(gòu)單一，難以向客戶提供專業(yè)化服務(wù)、客戶需求多樣和銀行產(chǎn)品單一之間的矛盾，將行業(yè)緊密融入于產(chǎn)品場景，實現(xiàn)行業(yè)+交易銀行、行業(yè)+投資銀行和行業(yè)+綜合金融的個性化解決方案。作戰(zhàn)地圖的角色，實際上是客戶服務(wù)路線圖。長期以來，銀行對公業(yè)務(wù)存在總行與分行、風(fēng)險與市場以及產(chǎn)品與客戶三組矛盾，“三張地圖”很好地解決了這三大矛盾。通過總分聯(lián)動，讓總行的戰(zhàn)略直接深入一線，便于分行來理解和執(zhí)行。通過風(fēng)險前置，深入一線的現(xiàn)場研判，實現(xiàn)了風(fēng)險的高效審批，在競爭中搶得先機(jī)。一戶一策和行業(yè)化的產(chǎn)品解決方案，解決了產(chǎn)品與客戶之間的矛盾。

全新的對公業(yè)務(wù)邏輯

數(shù)據(jù)顯示，截至今年3月底，平安銀行對公客戶數(shù) 64.23 萬戶，新增用戶轉(zhuǎn)客戶突破 10 萬戶，對公開放銀行服務(wù)企業(yè)5.9萬戶，企業(yè)貸款余額 1.38萬億元，其中在新能源、新基建、新制造“三新賽道”投放資產(chǎn)規(guī)模393.36 億元。同期，其供應(yīng)鏈金融融資發(fā)生額 2607.41億元，投行業(yè)務(wù)、債券承銷規(guī)模分別達(dá)到 1638.88億元、844.15億元。

“支持實體經(jīng)濟(jì)是銀行對公業(yè)務(wù)的本源，也是對公業(yè)務(wù)健康發(fā)展的基本盤。”在3月份的年報發(fā)布會上，平安銀行行長胡躍飛表示，支持實體經(jīng)濟(jì)不是一句口號，在順應(yīng)市場發(fā)展的大勢下，對公業(yè)務(wù)也要不斷調(diào)整新策略、新打法。為此，在今年的工作會上，該行提出了新的“支持服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)15條”。

平安銀行對公業(yè)務(wù)的新策略，指的是數(shù)字化驅(qū)動的新型交易銀行和行業(yè)化驅(qū)動的現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)金融這兩大賽道，做實上述“三張地圖”，提升數(shù)字、綜合、開放、行業(yè)四大能力，深耕一大客群。

在2022年報中，這些新策略，正式上升為該行對公業(yè)務(wù)“2341”的新戰(zhàn)略。胡躍飛解釋，“2341”策略是平安銀行在過去三年公司業(yè)務(wù)重啟以來的一次總結(jié)和提升。

平安銀行選擇賽道的邏輯包括四個維度：首先必須符合國家和經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢、市場空間足夠大、有龐大且具備良好的盈利能力的客群、與自身資源和能力匹配。

2019年重啟對公業(yè)務(wù)后，平安銀行一直堅持對公做精的戰(zhàn)略，主張公司業(yè)務(wù)做得更輕，把綜合金融、投融一體化等優(yōu)勢運(yùn)用得更好，這是該行選擇對公業(yè)務(wù)賽道時的主要考慮。

在具體業(yè)務(wù)層面，平安銀行認(rèn)為，數(shù)字化驅(qū)動的新型交易銀行不僅具備特色和優(yōu)勢，且有不斷升級的潛力，這有益于提升銀行的服務(wù)能力。而六個行業(yè)事業(yè)部也在行業(yè)經(jīng)營上積累了不少優(yōu)勢，與現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)相結(jié)合，能更好發(fā)揮并體現(xiàn)該行服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的實力。

平安銀行現(xiàn)有的六個行業(yè)事業(yè)部，都成立了七年以上，有一支200人以上的專屬行業(yè)經(jīng)理團(tuán)隊。所聚焦的電子信息、新能源等行業(yè)都是國家大力支持的新興行業(yè)。

平安銀行的對公業(yè)務(wù)，本就走過了一條有別于同業(yè)的道路。2016年，平安銀行全力推動零售轉(zhuǎn)型。三年后的2019年，該行重啟對公業(yè)務(wù)。在此前后，對公業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)、產(chǎn)業(yè)、行業(yè)環(huán)境發(fā)生了諸多變化。

一方面，銀行傳統(tǒng)的對公業(yè)務(wù)，好資產(chǎn)越來越難找，利率競爭越來越激烈，原來的投行業(yè)務(wù)，也面臨挑戰(zhàn)，迫切需要尋找新的增長點。

“對公業(yè)務(wù)在絕大多數(shù)商業(yè)銀行中占有主流地位，對公業(yè)務(wù)做得好壞，關(guān)系到中國整個銀行業(yè)的發(fā)展前景。傳統(tǒng)的對公業(yè)務(wù)本身就是“廣種薄收”，雖然量大，但沒有復(fù)合型收入，收益不一定高。” 中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇說，最近幾年，國家強(qiáng)調(diào)銀行業(yè)要服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)，加上市場競爭，進(jìn)一步降低了貸款利率。

另一方面，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，新興行業(yè)越來越多，企業(yè)的金融需求越來越多樣化，資本市場發(fā)揮的作用也越來越大，直接融資占比不斷提升。此外，各家銀行也基于自身業(yè)務(wù)特點，運(yùn)用技術(shù)手段建立競爭優(yōu)勢。

郭田勇認(rèn)為，對公業(yè)務(wù)的形勢跟以前不一樣了，未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展，更多依靠創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)和企業(yè)，銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型非常重要。

國家鼓勵直接融資和資本市場的發(fā)展，銀行作為間接融資渠道，掌握了大量客戶，嘗試多種融資方式的更有優(yōu)勢。既不消耗資本，也獲得了最優(yōu)產(chǎn)出，給企業(yè)帶來的綜合效果也比較好。

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